Что такое Овердрафт: виды, правила пользования и отличия от кредита

Овердрафт может стать своего рода подушкой безопасности, когда срочно нужны деньги, а собственные сбережения закончились.

Для тех, кто не доверяет долгосрочным кредитам и не желает становиться должником банка, он будет неплохой альтернативой при необходимости.

Воспользоваться этой услугой могут не только физические лица, но и юридические. Ниже рассмотрим все его возможности.

Значение слова «овердрафт»

Овердрафт – это краткосрочное финансирование, что выдается через кредитование расчетного счета.

То есть за картой закрепляется определенная сумма, которой клиент сможет воспользоваться, если собственные деньги на счету закончатся.

Услуга доступна как для организаций, так и для частных клиентов.

Чем овердрафт отличается от кредита

Он похож на обычное кредитование, однако есть ряд принципиальных отличий. А именно:

1. За использование этой услуги предусмотрены более высокие проценты, чем за кредит. Процентная ставка составляет 14-20% годовых. В случае нарушения условий договора эта цифра поднимается до 35-40%.
2. Обычно предоставляется на сумму, не превышающую объем минимальных ежемесячных поступлений на счет, в то время как сумма стандартного кредита определяется тем, насколько кредитоспособным заемщика сочтет банк. Так, объем лимита по кредиту может быть в разы выше месячного дохода.
3. Кредитные карты в большинстве своем имеют льготный период, на протяжении которого проценты не взимаются. Для овердрафта большинство кредитных учреждений не подключает льготный период, и проценты за его использование насчитываются ежедневно с первого дня, либо этот период очень короткий.
4. На его погашение клиент получает 30-60 дней, а кредитный договор может быть оформлен даже на несколько лет.
5. Средства, взятые в кредит, возвращаются ежемесячными платежами, в которых уже учтены проценты. Овердрафт же погашается поступлениями на текущий счет, к которому он привязан, при этом зачастую банк требует, чтобы возврат был выполнен одним платежом.
6. Overdraft становится снова доступным сразу после погашения задолженности, кредит же потребуется оформлять заново, плюс есть риск, что в нем откажут.
7. Оформив овердрафт, деньгами можно распоряжаться в удобное время – сразу или позже, проценты будут начисляться только при обращении к банковским средствам. Кредит же оформляется на сумму, которая используется сразу, и если речь не идет о кредитной карте, он не может «лежать до востребования».
8. Он может быть выдан также по инициативе самого банка.

Так, главными отличиями можно назвать более высокую процентную ставку и порядок получения и возвращения денежных средств.

Условия и использование

Сумма займа для корпоративного клиента рассчитывается исходя из ежемесячного оборота средств на счету компании. Чаще всего лимит по овердрафту может составлять до 50% минимального ежемесячного дохода.

Тратить эти средства можно на выплату заработной платы сотрудникам, закупку оборудования, уплату налогов, оплату коммунальных услуг или аренды помещения. Их нельзя переводить со счета на счет, обналичивать или отдавать ими задолженность банку.

Читайте также: Что такое Депозит, IBAN и Субвенция

Для частных лиц условия несколько отличаются. Частный клиент также не может оплатить овердрафтом задолженность банку, однако он имеет возможность обналичить кредитные средства – под определенный процент.

Сумма, на которую может быть выдан заем, также рассчитывается на основе минимальной суммой, ежемесячно поступающей на счет.

Виды

Первоочередно выделяются два вида: овердрафт для юридических и для физических лиц, а также третий – запрещенный или технический, с которым могут столкнуться и те, и другие клиенты.

Для организаций

Корпоративным клиентам овердрафт предоставляется для текущих расходов. Выделяют три вида данной услуги:

1. Классический, или стандартный. Его основное назначение – компенсация издержек. Кредитный лимит равен ½ минимального оборота по текущему расчетному счету. Средняя процентная ставка – 14,5%.
2. Авансом. Этот вид выдается хорошо зарекомендовавшим себя организациям независимо от того, в каком финансовом состоянии они находятся в данный момент. Иногда требуется поручительство. Лимит рассчитывается из разделенного на 3 минимального месячного оборота, в который не включаются выплаты кредиторам. Средняя ставка – 15,5%.
3. Под инкассацию. Это разновидность для клиентов, у которых оборот средств на счету состоит из инкассируемой выручки по меньшей мере на 75%. Кредитным лимитом будет сумма, равная минимальным ежемесячным поступлениям на счет, разделенным на 1,5. Средняя ставка – 14,5%.

Компания может получить овердрафт при условии, что у нее имеется опыт деятельности по главному направлению деятельности, а на расчетный счет регулярно зачисляются средства и по нему нет задолженностей.

При этом заемщик обязывается пользоваться услугой установленный договором срок. В Сбербанке, к примеру, он равен 6-ти месяцам.

Для физических лиц

Его могут получить клиенты, которые открыли личный счет в банке. Чаще всего это зарплатный овердрафт – он привязан к счету и, соответственно, карте, на которую поступает заработная плата.

Лимит рассчитывается исходя из размера зарплаты и не превышает сумму выплат за два месяца. Но в целом он, как правило, меньше одной заработной платы, поскольку это гарантирует, что ближайшее зачисление точно покроет задолженность. Ставка составляет 15-20%, которые начисляются, а каждый отдельный день.

При увольнении зарплатный овердрафт банк отключает автоматически.

Это интересно: Что такое 4U-заголовки и формула их составления

Возможен также краткосрочный кредит для вкладчиков. Так, открывая депозит, клиент может получить кредитную карту на случай, если ему срочно потребуются деньги. Тогда у него будут необходимые средства и ему не придется досрочно закрывать депозит, он получит процентные начисления.

Еще одна разновидность – овердрафт в дополнение к кредитному лимиту на кредитной карте.

Технический овердрафт

Запрещенный перерасход происходит по техническим причинам, когда договора об овердрафте нет. Возникнуть он может как у корпоративного клиента, так и у физического лица, поэтому есть смысл говорить о нем отдельно.

Такой перерасход может получиться в результате:

• разницы курса валют на момент на момент совершения операции и ее фактического проведения;
• расходных операций, не подтвержденных банком, при которых оплата может пройти, даже если средств на счету недостаточно;
• множественного процессирования – когда по ошибке одна сумма списывается дважды (возможна и обратная ситуация, когда происходит «двойное» зачисление, в таком случае овердрафт произойдет, если к моменту обнаружения ошибки и возврата средств банком клиент потратит не только свои деньги, но и начисленные ему из-за сбоя);
• расходной транзакции, которая была утверждена, когда на счету оставалось достаточно средств, но произведена позднее, когда клиент потратил часть денег и остаток оказался меньше суммы транзакции;
• списания оплаты за обслуживание счета и карты, когда средств недостаточно.

Процентная ставка по техническому кредиту выше, чем по другим и погасить его требуется в кратчайшие сроки.

Как подключить и отключить

Чтобы подключить услугу, физическому лицу нужно обратить в банк. Это можно сделать в отделении учреждения или через личный кабинет на официальном сайте.

Кроме того, есть возможность подключить овердрафт сразу при оформлении дебетовой карты: в договоре есть специальный пункт об этом, потребуется только отметить его.

Есть случаи, когда он предоставляется по инициативе банка. Для отключения услуги также надо подать соответствующее заявление.

Юридическим лицам нужно посетить отделение банка со следующим пакетом документов:

• заявление;
• анкета предприятия (должна быть заполнена заявителем и поручителем);
• документы, что подтверждают легальность организации;
• финансовые отчеты, что подтверждают платежеспособность заявителя.

Отключение производится аналогичным путем – подается заявление.

Плюсы и минусы

У овердрафта для физических лиц можно выделить ряд положительных сторон:

• если услуга оформлена, кредитные средства доступны в любой момент, в то же время заемщик не обязан тратить их;
• проценты начисляются только на заимствованную сумму, а не на весь лимит;
• после возвращения средств кредит доступен снова – и так неограниченное количество раз;
• для его оформления не нужны поручители, поскольку гарантом возвращения долга являются регулярные зачисления на дебетовую карту;
• для услуги не требуется открывать новую карту;
• возможность отключить в любой момент.

Основное преимущество для корпоративных клиентов заключается в том, что овердрафт позволяет предотвратить задержки в финансовом обороте.

Прочитай обязательно: 7 способов как заработать деньги в Инстаграм

Минусы у данной услуги следующие:

• высокая процентная ставка;
• оформление максимум на год, после чего договор нужно будет заключать заново или продлить;
• короткие сроки на погашение долга;
• необходимость вносить сразу всю сумму задолженности;
• скрытое навязывание.

Под последним пунктом подразумеваются случаи, когда держатели дебетовых карт обнаруживали подключенный overdraft, о котором они не были предупреждены, из-за чего и возникала задолженность.

Какие банки предоставляют карты с овердрафтом

Карту с овердрафтом можно оформить практически в любом банке. Наиболее выгодными можно назвать:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Тинькофф;
• Альфа Банк.

Однако нужно понимать, что овердрафт предоставляют постоянным клиентам. Так что подключить услугу можно спустя 3-6 месяцев после того, как вы присоединились к банку.

Таким образом, овердрафт – это разновидность кредита. Он оформляется на более короткий срок и под более высокие проценты.

Тем не менее он также может иметь маленький льготный период, в течение которого проценты не начисляются.

Условия предоставления услуги для физических и юридических лиц отличаются и периодом, на который оформляется договор, и доступными суммами, и процентной ставкой.