Что такое микрозайм и как не нарваться на мошенников

Микрозайм – небольшая сумма (чаще до 30 000 рублей), взятая в долг у микрофинансовой компании (МФО), которую нужно через несколько недель вернуть с процентами.

Для того чтобы получить средства клиент и МФО заключают договор о займе. Ниже мы более детально рассмотрим какие подводные камни ждут заемщика и как не стать жертвой мошенников.

В чем суть микрозаймов

Около половины клиентов – молодые люди от 25 до 35 лет. Примерно 60% микрозаймов в крупных городах совершаются с целью приобретения смартфона или украшения (согласно опросам Национального агентства финансовых исследований).

В провинциальных городах микрозаймы чаще берут для погашения кредита или покупки продуктов первой необходимости.

Максимальная сумма, которую можно получить в большинстве организаций – 50 тыс. руб., хотя на практике люди редко берут больше 20 тысяч.

Ставка на крупную сумму может достигать 700% годовых, хотя из-за высокой конкуренции, ставки постепенно снижаются. Микрокредиты начали выдавать даже некоторые банки.

Отличие от кредита

Кредит может выдать только банк, а микрозайм – любая контора с нужной лицензией. МФО обычно не интересуются кредитной историей заемщика, его платежеспособностью и имеющимися задолженностями. Они вполне могут выдать деньги, даже если будут подозревать, что больше клиента не увидят.

Читайте также: Куда точно не надо вкладываться или 6 способов потерять деньги

Отдельный вопрос – должники. Банковские работники будут добиваться выплат законными путями (через судебную систему), а МФО может передать данные клиента коллекторам. Обычно в таких случаях их не слишком волнует собственная репутация.

Отличия кредита от микрозайма

Вид	Кредит	Микрозайм
Сумма	В каждом банке индивидуальна. По закону ограничений практически нет, организации выдают от 10 000 до нескольких миллионов.	От 3 тыс.руб. до миллиона (по закону) или 30 000 руб. (преимущественно на практике).
Срок	От 3-х месяцев до нескольких лет.	Клиенты должны вернуть деньги за несколько недель, чаще от 1 до 5.
Проценты	Примерно 10-20% годовых.	1-2% в сутки и до 700% и больше годовых.
Документы	Значительный пакет документов. Также работники изучают кредитную историю и доходы.	Паспорт.
Оформление	Обычно уходит несколько дней.	Моментальное.

Также стоит обратить внимание, что закон не обязывает МФО предоставлять всю информацию об условиях сделки, поэтому клиент может оказаться в неприятной ситуации, без надежды на государственную защиту.

Кто их выдаёт

Микрофинансовые организации регулируются законодательством и состоят в реестре. Однако законы, которым они подчиняются, не очень строгие и часто не поспевают в ногу со временем.

Поэтому многие клиенты сталкиваются с обманом и сложностями. В то же время сами кредиторы подстраховываются и составляют договор с максимальной выгодой для себя.

За невыплату сумма увеличивается многократно, ставка растет.

Отсюда выходит, что МФО – далеко не надежны, и поэтому к ним чаще обращаются безработные или люди с плохой кредитной историей.

Виды

Главные подвиды – наличные и безналичные выплаты. Первые получают в офисе, вторые – во время онлайн-оформления. Второе сейчас становится все более популярным.

• На карту

Такой перевод быстрый, деньги окажутся на счету за час. Однако чаще это минимальные суммы. Требований почти нет, главное, чтобы клиенту исполнилось 18 лет. Ставка достаточно большая.

• Наличными

Здесь суммы обычно крупнее, однако процент меньше и редко доходит до 1% в день. Иногда в существенной выплате отказывают клиентам, которые выглядят недостаточно презентабельно.

• Под залог

Этот договор также заключается исключительно очно, так как заемщику нужно подписать документы. С точки зрения переплаты – это самый выгодный вариант. Займ может достигать миллиона при незначительной ставке (несколько сотых процента).

• На электронные кошельки

Подтип аналогичен займу на карточку. Он также выдается практически каждому, но здесь потребуется учесть процент за операцию и вероятность того, что лимит организации исчерпан.

• Займы для бизнеса

Это своеобразный займ с обеспечением клиент берет крупную сумму примерно на месяц со ставкой от 0,3% в день. Онлайн они не выдаются. Работник может запросить дополнительные бумаги.

Как происходит выдача денег

Правил не так много, но они есть, потому что деятельность МФО все же регулируется государством.

Для заключения договора необходимы следующие условия:

1. заемщик – гражданин РФ, который проживает в том же районе, где находится организация;
2. возраст заемщика – 18-75 лет;
3. он должен принести оригинал паспорта;
4. МФО имеет право потребовать дополнительные документы;
5. валюта – рубль;
6. займ выдают без обеспечения;
7. работник МФО фотографирует клиента, делает копию паспорта;
8. работник соблюдает коммерческую тайну;
9. кредитор вправе отказать в выплате или изменить условия договора.

Оформление в офисе

Порядок выдачи денежных средств отличается в разных конторах.

Однако обобщенный алгоритм, следующий:

1. Заявитель проходит собеседование и предоставляет необходимые документы и личные данные.
2. Кредитор вносит информацию в анкету.
3. Заявитель подписывает бумагу и согласие на обработку данных.
4. Кредитор снимает копии и выдает деньги.

 Оформление через интернет

Заявитель заполняет анкету, которую работники организации просматривают в течение нескольких дней.

Иногда клиенту понадобится предоставить дополнительные бумаги или сведения. МФО вправе отказать без объяснения причин.

Как не стать жертвой мошенников

Мошенников называют «черными кредиторами». Они делятся на два типа.

• Первые – организации без лицензии. Работают также, как и зарегистрированные конторы и у добропорядочных заемщиков проблем не будет. Однако неплательщиков закон не будет защищать совсем, они столкнутся с угрозами или даже насилием.
• Второй тип – мошенники в прямом смысле слова, которые воруют деньги с банковских карт, намеренно обманывают и стараются разжиться на невнимательных клиентах.

Чтобы не попасться в ловушку, нужно внимательно прочитать договор. Он всегда большой, каждое положение четко прописано.

Это интересно: Как банки обманывают клиентов, 7 махинаций с кредитными картами

Проверяют лицензию звонком в Центробанк. Однако если лицензии нет, а МФО угрожает, можно пожаловаться на них органам власти и контору привлекут к ответственности.

Не каждый решится взять микрозайм. Однако, если по какой-то причине это необходимо, стоит обращать внимание на лицензию заведения и внимательно читайте договор.

Значительная часть россиян прибегает к этой услуге, а большинство МФО работает добросовестно и законно.